BANQUE Paiement sans contact Si vous êtes en possession d’une carte bancaire « sans contact » (petit logo représentant 4 ondes noires), sans en avoir fait la demande ni même avoir été informé par votre banquier, sachez que vous pouvez obtenir de votre banque qu’elle désactive l’option, sans surcoût. Le « sans contact » permet de régler un achat en approchant sa carte du terminal du commerçant sans avoir à composer son code. Les paiements « sans contact » sont limités à environ 20 e et pas plus de 3 paiements d’affilée. En cas de détournement de vos données bancaires, votre banque doit vous rembourser sauf en cas de négligence grave. Baisse du livret A Le taux du livret A, plafonné à 22.950e, est passé de 1 à 0,75% en août dernier. En 1 an, la différence de rendement pour 10.000 e placés sur un livret à 0,75% et un livret A à 1% est de 25e, 50 e pour 20.000e. Il n’existe que peu d’alternative... Le PEL, rémunéré à 1,63% car il n’est pas exonéré de prélèvements sociaux (15,5%) et à condition de ne pas y toucher pendant 2 ans. Si vous retirez votre épargne avant les 2 premières années, le rendement est ramené à celui du compte épargne logement (CEL), soit 0,69% (prélèvements sociaux déduits). Assurances en ligne Attention, selon la CLCV (Association nationale de défense des consommateurs et usagers), des consommateurs ayant demandé un devis sur un comparateur d’assurances en ligne pour une mutuelle santé se retrouvent engagés malgré eux… sans avoir souscrit le contrat. En cause ? La « signature électronique ». Alors, soyez vigilants ! Si vous demandez un devis en ligne, coupez court à toute conversation si vous êtes démarché par téléphone. Surtout, ne communiquez pas vos coordonnées bancaires. Et si malgré tout, vous êtes confronté à une demande de paiement alors que vous n’avez jamais donné votre consentement, contestez cet accord et la validité du contrat. 8 STOP ARNAQUES - OCTOBRE - NOVEMBRE 2015 STOP ARNAQUES VOUS EN DIT PLUS Rachat de crédits  : faire face au cumulLe rachat de crédits connaît actuellement un véritable essor à la faveur de taux d’intérêt historiquement bas. C’est donc le bon moment pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses. Des avantages… Le rachat de crédits est une opération qui consiste à substituer un seul crédit à plusieurs crédits existants. Il est possible de racheter toutes sortes de crédits  : immobiliers, à la consommation ou renouvelables, afin de n’obtenir qu’une seule mensualité de crédit adaptée à votre budget et accompagnée d’une seule assurance de prêt. Dans le cadre de votre rachat de crédits, vous pouvez également inclure des dettes diverses  : fiscales, familiales, retard de charges de copropriété, découverts bancaires, une trésorerie supplémentaire (droits de succession, études des enfants, travaux…). Les mensualités peuvent être diminuées de plus de moitié. Le rachat de crédits permet d’apporter une solution au cumuldes crédits et aux risques d’insolvabilité qui y sont associés. Il permet d’augmenter le pouvoir d’achat sans tomber dans le surendettement. Cette solution permet donc d’agir avant qu’il ne soit trop tard pour retrouver une situation financière saine et sereine. Cela doit toutefois rester une opération exceptionnelle. Un crédit engage l’emprunteur et doit impérativement être remboursé. … et quelques inconvénients Le rachat de crédits présente, en outre, certains inconvénients qui doivent être pris en compte. La diminution d’une mensualité de crédit peut entraîner l’allongement de la durée du prêt et majorer son coût global. Ainsi, il est important de porter plus d’attention au coût de votre rachat de crédits qu’au taux proposé. Par ailleurs, certains frais sont appliqués et doivent être pris en considération. Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé, des frais de garantie et des frais de courtage (de 0 e à 1% du montant du crédit). Ces frais doivent donc être analysés. À qui s’adresse le rachat de crédits ? Si le rachat de crédits s’adresse à tous, quelle que soit sa catégorie socioprofessionnelle, attention toutefois, le surendettement constitue précisément une des conditions de non-recevabilité d’un dossier. Une bonne raison pour agir avant qu’il ne soit trop tard. Vous pouvez vous adresser aux courtiers spécialisés en rachat de crédits et aux intermédiaires financiers. Ils travaillent avec l’ensemble des établissements financiers à l’échelle nationale. Une fois votre rachat de crédits effectué, tout ne s’arrête pas là. Il est préférable de réapprendre à gérer ses finances personnelles et de chasser les mauvaises habitudes qui ont conduit au mal-endettement.